城是人的城，人是城的魂。当千万人带着对美好生活的向往，从乡村、县域奔赴陌生的都市——在建筑工地浇筑高楼的钢筋工、在写字楼间穿梭的快递员、刚走出校园的职场新人、街角便利店的经营者……他们有了一个共同的名字：新市民。当前，这一群体规模已突破3亿，占全国总人口比例超20%，他们既是城市基础设施的建设者、消费市场的生力军，更是城镇化进程中最具活力的“增量力量”。然而，他们“小额、高频、急需”的金融需求，常因缺抵押、信用数据散被传统服务拒之门外。如何让普惠金融触达这群“异乡建设者”，成为行业关键命题。

日前，南方都市报社、湾财社携手中国人民大学中国普惠金融研究院，共同启动“中国普惠金融行”专题系列报道，呈现鲜活生动的普惠金融服务案例、模式，探索数字时代普惠金融创新路径，栏目本期采访马上消费。

作为国内31家持牌消费金融机构之一，马上消费率先将服务新市民纳入核心战略，致力于以科技打破普惠金融的“地域与数据壁垒”。截至2024年底，已有近1亿新市民通过马上消费旗下平台“安逸花”获得服务，更有超1000万此前从未有过信用记录的“白户”，第一次拥有了自己的征信档案，让他们在城市里的下一步规划，多了一份金融支持的底气。

(相关资料图)

“在杭州跑了2年网约车，收入忽高忽低，想贷点钱换辆车都难。”来自河南的小张，道出了千万新市民的共同困惑。

在我国持续推进的城镇化进程中，像小张这样的新市民群体不断壮大，已成为经济社会发展中不可忽视的力量。据了解，新市民主要指因创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，却尚未获得当地户籍，或获得当地户籍不满三年的各类群体，涵盖进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前这一群体规模已达约3亿人。从北上广深的写字楼到三四线城市的街巷，他们的身影遍布各行各业，既是城市运转的“螺丝钉”，也是消费市场的“新引擎”。

国家高度重视新市民权益保障与服务提升，出台了一系列政策。2022年3月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确要求提高新市民金融服务的可得性与便利性，切实增强他们的获得感、幸福感和安全感。2024年11月，多部门联合印发《关于进一步加强农民工服务保障工作的意见》，在就业帮扶、劳动权益保障、公共服务均等化等多方面，为新市民群体中的农民工提供支持，如推动有意愿的进城农民工在城镇落户，优化积分落户评分标准；加强随迁子女教育保障，确保其在流入地平等接受教育；加大保障性租赁住房供给，优化进城农民工住房金融服务等。

这些政策如同“定心丸”，为新市民在城市扎根提供了制度支撑，但落地过程中，仍有不少群体面临现实困境。

从行业背景来看，新市民在就业、住房、消费等领域的需求，正深刻影响着相关行业的发展趋势。在就业市场，新市民广泛分布于制造业、建筑业、批发零售业、交通运输业、居民服务业等行业。以张家港市为例，截至2025年3月，当地新市民实有登记数达69.06万人，就业总人数为46.39万人，其中在第二产业就业的有30.40万人，第三产业有13.42万人。

住房方面，新市民多依赖租赁市场，但租金上涨、房东临时解约等问题频发，不少人一年多次搬家，房租占工资超三成，难有稳定居住感。消费领域，新市民对金融服务需求渐长，近四成会储蓄，也常用消费贷款、信用卡缓解压力，却有从业者因担心渠道不正规，不敢分期报技能培训班。

新市民在金融服务上市场面临困境，传统机构信贷门槛高，他们因缺稳定收入证明、无抵押物常被拒，且他们“小额、高频、急需”的资金需求与传统金融流程长、审批慢的特点难以匹配。

在政策大力扶持、行业需求日益增长的背景下，如何打破新市民金融服务困局，成为金融机构亟待解决的重要课题，而马上消费等金融机构，正积极探索创新之路。

面对新市民“贷款难、用款急、怕风险”的核心痛点，马上消费没有走传统金融“重抵押、轻需求”的老路，而是从产品设计、技术赋能、场景融合到人文关怀，构建了一套贴合新市民需求的服务体系。

针对新市民“小额、高频、急需”的资金诉求，马上消费首先聚焦产品灵活性——在“安逸花”“优逸花”等基础产品之上，专门推出“消费升级贷”“安逸生活贷”“绿色消费贷”，无论是家电“以旧换新”、房租垫付，还是技能培训缴费，都能找到适配的信贷方案。截至2024年底，马上消费平均单笔贷款额度3000元以下的占比达66.37%，有效满足传统金融机构难以触达的蓝领工人、进城务工人员、高校毕业生等群体教育、医疗、房租、紧急生活等的消费金融需求。

光有产品不够，触达能力是关键。马上消费通过“场景嵌入+同业合作”双路径，让金融服务主动找到新市民。一方面，它与200余家主流互联网消费平台、20余万家线下商户合作，将信贷服务融入购物、旅游、医疗等日常场景，比如在家电卖场选购时，就能直接申请分期；另一方面，它还向400余家金融同业开放数字能力，与各大型互联网场景平台及全国银行金融机构合作，将金融产品和服务垂直性嵌入各类消费场景之中，大幅降低居民零售金融准入门槛和获取成本。截至目前，其服务已覆盖家居、电子产品、养老等重点领域，带动商品交易额超万亿，让新市民在熟悉的场景里就能轻松获得金融支持。

而这一切高效服务的背后，是技术在“破局”。马上消费用人工智能、大数据、云计算等技术搭建智能风控模型，实现普惠信贷精准触达，服务城乡低收入及无传统信用记录群体，提供全天候、纯线上、零接触的金融服务。截至2024年底，马上消费已累计服务2亿余人，更帮助1000万“信用白户”建立信用记录。

服务不止于“放款”，更在于“温度”。考虑到部分新市民可能面临收入波动，马上消费还创新了差异化帮扶政策，对符合条件的借款人实施免息、降息或调整还款周期等优惠措施，依托多源数据和智能决策模型，精准识别和帮扶困难用户，通过多样化产品组合与人性化政策，提升金融服务的可得性。让金融服务不再是冰冷的条款，而是新市民在城市打拼时的“后盾”。

作为定位“科技驱动型金融公司”的持牌机构，马上消费的普惠实践，始终以硬核科技为底层支撑。在数字化经营管理中，它将风控体系的建设与升级视作业务连续性与稳定性的基石，通过隐私计算技术破解跨域数据隐私保护难题，同时融合跨源、异构、多模态数据要素，整合人工智能、云计算、大数据等前沿技术，搭建起覆盖“贷前审批—贷中监测—贷后管理—资金安全”全生命周期的数字化智能风控平台，实现数字化、智能化风控体系，全面提升风险管理水平。

AI大模型的深度应用，更让其科技优势进一步凸显。马上消费研发的国内首个面向亿级用户的零售金融大模型，已迭代至3.0版本，“天镜”大模型更是全面渗透到八大核心场景。在智能客服领域，通过大模型与小模型协同，年均服务超6500万次，客户满意度突破97%，远高于行业平均水平；在智能营销与风控领域，它能精准识别用户的需求与风险，为2亿用户和300余家合作金融机构提供决策支持。这种“技术普惠”的能力，让金融服务既能广覆盖又能“精准滴灌”。

科技的温度，不仅体现在金融服务中，更延伸到新市民融入城市的“第一道难关”——就业。深知新市民除了金融需求，更需要稳定的工作支撑，马上消费依托“安逸花”搭建了行业首个免费就业公益平台“逸骊Job”，将技术能力转化为就业帮扶力。截至今年7月底，该平台累计访问量达810万人次，服务267万用户，为60万新市民推荐了工作机会，成为不少人在城市立足的“第一块跳板”。

以人为核心的新型城镇化，从来不是钢筋水泥的堆砌，而是让每个来到城市的新市民，都能找到归属感与成长力。从用智能风控为他们打开金融之门，到用就业平台帮他们站稳脚跟，马上消费的实践，恰是“城与人”共生的生动注脚，它用科技的精度，破解新市民的现实难题；用服务的温度，温暖新市民的扎根之路。当千万新市民在金融支持下改善生活、在就业帮扶中实现价值，他们不仅成为城市发展的参与者，更成为城镇化红利的共享者。而这样的“科技+民生”探索，也为更多金融机构践行社会责任，写下了“以人赋能城，以城成就人”的范本。

统筹：任先博

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