作者 | 燕大

(资料图片)

今天看到一条热搜，说是超40家银行推出“养老贷”，根据北京商报和凤凰网的报道，“养老贷”在湖南的农商行里遍地开花，多家已官宣发放首笔，有的农商行甚至累计放贷超3000万元。

之前有段时间我经常去湖南出差，跟当地银行和地方国企打交道也不算少，那时候也没发现当地农商行这么有创意。

农商行不同于国有大行（工农中建交）和全国性股份行（招商、平安、兴业、中信等），规模和经营区域往往也没法跟地方城商行比，前身都是当地的农信社，贷款业务对象主要是农民、农业及农村经济、城乡经济。

分量最重、最优质且最赚钱的企业贷和房贷，你往往会首选四大行，包括油水丰厚的信用卡业务，相当一部分人首选的也是招商等股份行，换句话说，大行吃剩的才能轮到小行，小银行基本属于在夹缝中求生存。

现在各行各业内卷严重，企业贷款、住房贷款的双增（增量和增幅）难度太大，农商行竟然想到把主义打到养老上，也的确是脑洞大开。

不过也别看到“养老贷”就张口就喷，任何一种金融产品只要利用好了就是双赢，就好比房价还没连续暴涨那会，你想买房结婚，贷款就是及时雨。

先看一下湖南这些农商行具体是怎么操作的。我捋了捋，各家农商行的细则不同，但大致规则如下：

首先，借款人资格，要有当地户籍和社保，即将年满60岁且尚未领取养老金的人；

其次，借款用途，养老贷可用于提高养老保险缴费档次（多缴多得），以及补缴养老保险，资金直接打到个人社保账户；金额期限，湖南的农商行根据当地缴费基数，养老贷额度一般不超过9万元，还款期限一般不超过15年；

最后，怎么还款，按3.1%-3.45%固定利率，跟房贷一样可等额本息，每月从你领取的养老金里扣。就好比每月养老金是900，贷款本息是660，扣除后到手240，等到还清每月到手就超900了。

说到这里，估计很多人跟我一样迫不及待的想问，如果人没了、债还在，那还咋还钱，难道“父债子偿”？

这个我也捋了一下，至少有两种方案：

一种，有的农商行在办理养老贷时，会要求子女担保，如果借款人没了、债还没还完，社保退款不够偿还的话，不足部分还得由担保的子女偿还；

另一种，有的农商行在宣传中表示，在办理养老贷时会为借款人买商业保险，如果借款人身故，则由保险公司赔付剩余贷款，不会给家人添负担。

从目前搜寻到的信息来看，这个“养老贷”产品，不同农商行会设定不一样的风控条件。

如果要求子女担保，说实话客户群体就不多了，毕竟，快退休了才选择贷款补缴养老金，说明家庭经济较弱，否则早在十几二十年前就提前规划了。反过来说，如果底子本来就薄，贷一大笔款还要子女担保，这种养老的后顾之忧太大，小小家庭很难承受。

以我对信贷的理解，如果银行能够与保险公司达成合作，而不需要子女担保或者仅作有限担保，那这个“养老贷”着实能够解决许多家庭的大问题。

核心标准其实就一条：能否解决后顾之忧！能解决后顾之忧就是好产品，如果再制造后顾之忧，那就形同鸡肋了。

虽然实体状况令人担忧，但资本市场是另一番景象，昨夜见证历史，英伟达市值首次突破4万亿美元大关！

什么概念，这个数字约合30万亿人民币！而我们大a总共5400多只票总市值才约90万亿，英法德等国家的总市值都没这么高，世界排名第四的日本全年GDP才4.1万亿美元，再次就是印度3.93万亿美元、英国3.49万亿美元、法国3.1万亿美元。

英伟达市值超过绝大部分国家的GDP，是真的富可敌国！

以前房地产火热的时候感觉房地产能造富，后来是互联网，现在再看，在科技硬实力面前，在座各位都是乐色。

英伟达为生成式人工智能提供顶尖硬件，等同于引领人工智能的科技革命，就好比开启计算机网络时代的微软、引领手机跨时代的苹果。

要知道去年2月份英伟达的市值还在2万亿美元，仅一年多，市值翻倍，超越微软和苹果。

咱们的大a今天站上3500点，但我觉得仍然在贯彻一个“稳”字，主打一个涨多了就压一压、跌多了就拉一拉，不让暴涨，也不允许暴跌，缓慢震动向上。

今天大a最高达到3526点，最后又回到3509点、+0.48%，感觉今天几乎所有板块都被轮换拉了一遍 ，一开始是光伏，接着是多元金融、船舶等等，等到最后，房地产又被爆拉、板块涨幅第一，前面拉涨的则回落又埋一批。

整体盘面感觉一言难尽，像是雨露均沾，又像是为了“稳股市”而频繁轮换拉板块。

不过有一点能看出来，就是稳股市是认真的，而且极大概率多数板块会在震荡中向上走，这是我的判断。