中经记者 慈玉鹏 北京报道

2026年，居民定期存款大规模到期，有机构预测规模将超过50万亿元。《中国经营报》记者采访了解到，在存款利率下行的大背景下，2026年“开门红”期间，保险产品成为银行重点推荐的理财产品，主要为分红险和年金险，受到客户欢迎，成为银行抢客“利器”。部分产品年化利率或达到3%以上，具体根据市场情况或有变动。

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部分产品额度紧张

一位天津地区的股份行人士告诉记者，目前存款利率较低，而部分保险产品与存款产品较为类似，例如年金险和分红险，成为目前银行重点推荐的产品，年化利率一般会达到2%以上，受到客户的欢迎。

另一位北京地区股份行人士告诉记者，目前银行主要推荐的理财产品是分红险产品和年金险产品，现在部分分红险产品年化利率达到1.75%保底，演示利率各有区别，但加上分红之后，年化利率大概在3.00%—3.50%区间，根据客户年龄、投入款项及投入时间而定。

上述北京地区股份行人士告诉记者，“开门红”时期保险产品销售较多，部分产品有额度限制，尤其是收益较高的产品，额度较为紧张。对比来看，中外合资保险公司的产品利率更高。

近年来银保渠道的回暖，与监管政策调整相关。自2023年8月起，监管部门推动“报行合一”，并于2024年进入全面实施阶段。该政策实施后，银保渠道佣金水平趋于透明并明显下降。

另外，此前一个银行网点只能和1家主合作保险公司与3家辅合作保险公司合作，相当于只能卖这4家的保险产品。而2024年5月，监管取消了该限制，打开了合作大门。

均属于长期投资

从产品特点看，一位北京地区银行人士告诉记者，分红险和年金险均有一定封闭期，至少存完第二年方可取出。像分红险，一般都是交3年，第4年回本，而年金险的话，一般最快也是第5年回本。该类产品均是长期投资，属于终身型理财产品。

上述北京地区银行人士告诉记者，从收益看，一般分红险要比年金险高。而从流动性看，如果客户有现金流需求，则更适合年金险。年金险分为两种，一种是快返型年金险，基本第五年就开始返回年金加分红；一种是养老型年金，即等到客户退休之后每年返回固定金额。而分红险（增额人寿险），一般是前3年每年投入金额，从第4年开始，按照固定利率加分红给客户计算利率，客户有需求可随时取出，如果客户不取出资金，则复利滚存计息。

上述产品是否能够保证本金安全？该银行人士告诉记者，只要客户在封闭存入期不取出款项，一般是固定期限回本。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：张国刚）