民生消费类小微企业是普惠金融服务的重点对象，覆盖衣食住行等多个关键领域。在这一行业的产业链上，从源头种植到冷链配送，再到终端餐饮，无数小微企业承担着保障供给、促进消费、稳定就业的重要角色。然而，缺乏抵押物等融资难题长期制约其发展。浙商银行北京分行积极响应国家普惠金融政策，依托自身普惠金融服务优势，持续探索服务小微企业的新模式。

(资料图片仅供参考)

“数科贷”，以数据信用破解融资瓶颈

传统小微企业融资大多依赖抵押担保，而轻资产、高周转的企业往往难以符合要求。浙商银行创新推出数字化普惠金融产品——“数科贷”，通过构建数字化风控模型，整合企业税务、发票、流水、工商、司法等多维度数据，推动银行风控逻辑从“看抵押”转向“看数据”、从“审报表”升级为“察经营”。

“数科贷”不仅是一款金融产品，更是一种深入场景的服务模式。北京分行聚焦民生消费领域，精准灌溉产业链各环节，让金融活水直达需求末端。

守护源头，稳住“菜篮子”供应

北京新发地作为重要的果蔬产业集聚区，汇集了大量种植合作社与冷链物流企业。这类企业规模普遍较小，常面临季节性资金需求大、缺乏标准抵押物、经营信息碎片化等挑战，传统信贷模式难以精准对接。

以位于新发地核心区的北京佳多果电子商务有限公司为例，其业务覆盖种植、冷链、物流、仓储及互联网销售全链条。浙商银行北京分行在场景化服务中识别出该企业的融资痛点：水果、冷库等资产在传统评估中抵押价值有限；贷款审批流程长，无法匹配企业高效周转的需求；真实交易流水与供应链健康状况缺乏有效验证。针对上述情况，客户经理推荐了“数科贷”产品。

浙商银行北京丰台支行小企业团队经实地调研，发现企业拥有自建冷库与冷链物流体系。银行通过合法合规方式获取其交易流水、库存周转等数据，实现供应链信息整合。同时，引导企业在冷库管理中接入传感设备与库管系统，在授权前提下借助物联网技术监控核心商品库存，以科技手段突破风控难题。

赋能中端，绿色团餐护航校园健康

北京沐宸食尚餐饮服务有限公司主营团餐业务，拥有自建蔬菜种植基地，并与多所中小学、企业建立了稳定合作。针对该企业特点，丰台支行同样通过“数科贷”实现合作，顺利完成授信放款，切实将金融服务注入实体经济。

从普惠金融视角看，该企业是保障民生、稳定就业的重要一环。北京分行积极响应政策导向，通过简化流程、提升效率，提供“一站式”信贷服务，精准满足其“短、小、急”的融资需求，助力企业日常经营顺畅运转。

从绿色金融角度看，沐宸食尚拥有从源头种植到终端配送的完整链条，践行绿色、可持续理念。企业通过严控食材质量、缩短运输距离降低碳排放，符合绿色金融支持方向。北京分行在授信中充分考虑其绿色产业链价值，以信贷资源支持企业扩大种植规模、优化种植技术，进一步提升绿色食材供应能力。

该业务的成功落地，不仅破解了企业资金瓶颈，增强了市场竞争力，推动了其绿色与数字化双转型，也成为浙商银行赋能市场经济“细胞”、注入金融养分的生动实践。

助力终端，品质餐饮焕发活力

北京江海肴餐饮管理有限公司是一家主营淮扬菜的餐饮品牌，坚持从江苏直采食材，致力于在北京还原地道江南风味，积累了良好口碑。高品质运营模式对资金流动性提出更高要求，门店运营、员工薪资等均需稳定现金流支持。尽管拥有持续的经营流水与良好的纳税记录，但因缺少抵押物，企业曾一度面临周转压力。

浙商银行北京国贸支行客户经理深入调研后认为，企业稳定的现金流与真实的税务数据正是其“数据资产”，结合其绿色直采的经营特色，通过“数科贷”产品给予综合授信，成功发放贷款。金融活水的注入，帮助企业在复杂市场环境中充实了流动资金，保障了货款支付与团队稳定，使其能够更专注于菜品提升、服务优化与客户体验改善。

从支持果蔬供应链的源头企业，到赋能终端餐饮的品质升级，浙商银行北京分行“数科贷”沿着“从田间到餐桌”的民生链条，默默守护着百姓的“菜篮子”与“餐桌”。展望未来，随着金融“五篇大文章”持续深化，“数科贷”等创新产品将惠及更多小微企业，进一步推动金融与实体经济良性互动，实现银企共赢、共同发展。