2026.01.03

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(资料图片仅供参考)

作者 |第一财经 杜川

2026年1月1日，备受关注的个人一次性信用修复新政正式落地，不少网友在社交平台晒出个人征信报告截图，发现个人征信报告中的逾期记录已经自动“清零”。

“感谢国家政策！说到做到，逾期已消除。”一位广东网友在社交平台发文感慨道，“1万以内征信逾期系统已经更新公告。政策说到做到，给了各位信贷路上第二春，且行且珍惜，好好爱惜自己的羽毛。”

征信“翻新”

这位广东网友特意把自己在央行征信中心的个人征信报告打印出来，上面显示有3笔“其他贷款”发生逾期记录，其中2笔逾期超过90天。

具体来看，马上消费金融股份有限公司2024年6月19日为其授信的其他个人消费贷款，截至2025年11月，有15个月处于逾期状态，其中5个月逾期超过90天；重庆富民银行股份有限公司2024年4月7日发放的800元其他个人消费贷款，最近5年内有8个月处于逾期状态，其中5个月逾期超过90天，已于2025年3月结清；杭银消费金融股份有限公司2024年5月10日发放的300元其他个人消费贷款，最近5年内有2个月处于逾期状态，2024年9月已结清，未发生过90天以上逾期。

广东网友晒出的征信报告显示，2025年12月19日查询时，个人征信报告仍存在2个90天以上逾期贷款账户，发生过逾期账户数量为“3”，而在2026年元旦当天报告均已显示为“-”，逾期账户数不再展示。

“元旦早上查了一下征信确实已经没有逾期了。”另一位来自山西的网友也在社交平台上晒出自己的个人信用报告，查询时间为2026年1月1日早8点。

预期改善银行零售资产质量

这些均得益于2025年12月22日中国人民银行发布的《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（下称《通知》）

《通知》明确，针对2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，只要个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库（央行征信系统）将不予展示相关逾期记录。新政实行“免申即享”机制，无须个人主动申请或提交证明材料，由征信系统自动识别处理，大幅降低了民众的操作成本。

过去几年，一些人因工作变动、资金周转等意外情况留下小额逾期记录，即便后续足额还款，征信报告上的逾期记录仍成为申请房贷、消费贷的阻碍。本次新政正是瞄准这类群体，为守信者带来信用重塑的机会。

长江证券研究报告指出，政策改善银行资产质量预期，可能小幅提升零售贷款投放。一方面，对于当前存在逾期的客群，政策激励在窗口期内尽快还款，另一方面，对于已经结清欠款但存在历史逾期记录的客群，征信记录修复后不再展示，有助于满足未来正常贷款需求，因为银行的风控审批环节会重点关注征信记录，而历史逾期记录在实操中会显著影响审批通过率。当然，征信记录只是风控审批环节的参考因素之一，客户的资金流水、收入稳定性、征信查询次数、负债水平等各方面财务指标都可能影响最终审批结果。

此外，对银行而言，如果政策有效激励部分存量的逾期客户加速还款，能够改善零售资产质量压力，目前零售贷款的逾期率和不良率持续上升，对银行全盘资产质量的影响程度上升。

“征信记录修复不会降低银行的实际风控定价能力，因为当前综合评价个人信用的数据体系已经非常广泛。”长江证券研究报告表示。

对于还款结清的用户，新政也明确了处理时限：2025年11月30日前结清欠款的，2026年1月1日起不再展示逾期信息；2025年12月1日至2026年3月31日之间结清的，征信系统将于还款次月月底前完成调整。

微信编辑| 夏木

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