作者 | 燕大

这年头大家最反感的就是所谓专家，最痛恨的就是所谓专家站着说话不腰疼。

(相关资料图)

但仍然有不怕死乱开腔的。昨天在一个养老栏目上，来自上海交大高级金融学院的阎教授就发了场雷人语录。

阎教授表示，“建议10岁开始存养老钱最划算，越早启动，复利效应越惊人”。强调“时间杠杆”引发的复利效应在长期财富积累中的巨大作用。

这一段，说实话倒真没什么不和谐的部分，毕竟，谁不知道早存钱早好呢，连娃哈哈宗老板都计划给三个美籍子女从小存满21亿美元信托，21亿美金约合150亿人民币，光吃利息都足够好几代人过上奢侈生活。

咱们打工人虽然未必多么富裕，但有能力存钱的肯定也会多存，有钱买保险的也会早买。

提早规划养老这事，讲真，道理上确实没错。

但阎教授接下来的话却直接点爆观众的情绪。阎教授通过一组对比数据阐明上述观点：

假设年化收益率为8%，若从10岁开始每年存1万元，连续存6年，（经过几十年时间的复利滚动）到65岁时账户余额将达344万元；

若16岁开始每年存1万元，连续存9年，最终余额为293万元；而25岁开始每年存1万元，连续存40年，最终仅280万元。由此可见，开始储蓄的时间越早，复利效应越显著。

此言一出，四座皆惊。

说的看似头头是道，实则却是明目张胆把观众当傻逼。

咱就说这个“8%的年化收益率”，除了上个世纪高通胀那会存款利率能给到这个数，最近二十多年，银行有这么高的存款利率吗？

我记得在09年那会儿，很多人买房子的房贷利率也才3点几，更不用说彼时的存款利率，只会更低。

而近几年到现在，三年、五年定存一路下行，定存往往都只有年化1点几的利率，上哪儿弄几十年稳如老狗的8%的收益啊？

银行不行，你说我投资股票，好，退一万步讲，你不在乎中间涨跌，雷打不动持有，但也不能保证年年都有8%得收益吧？那岂不是人人都是巴菲特了？！

就好比某中字头的股价，2007年的时候发行即巅峰，然后从发行时的31.5元，一路下来，十八年了，现在也只有8块多钱一股。如果你在07年的时候买的，一直拿着，那十八年来你不但一毛没赚还亏掉了裤衩。

股票也不牢靠，好，就算你买理财，前面十几年确实有不少信托、屁凸屁、资管计划等理财，年化一度超过8%甚至能达到10%、14%，但两三年之后这些理财怎么样了？

还不是一个个暴雷暴的它老妈都认不出来？别说收益了，本金能拿回来大部分我都算你撞大运。

最关键的，钞票的购买力是在持续贬值的。90年代，万元户还属于少数派，在有些地方仍然是稀缺品，很多人的工资也只有两三百块，那时候1万块在很多城市能买一套房，就算在上海，也有可能买一套小点偏点的老破小。

如果你那时候把1万块存起来不动、为几十年之后养老，到现在满打满算最多也就3万块，但是当初1万块能买到的房子，现在却价值几十万甚至一两百万了！

反观阎教授的一番理论：

假设的“几十年稳定8%收益率”属于空中花园。

也没考虑几十年后购买力会不会大幅贬值。

更没考虑，普通的存款产品压根不会给你复利，多数都是单利，退一万步就算五十年全部按复利计算，我算了下也达不到阎教授说的那么高。

咱就说，这位上海交大金融教授，还是博士，你这么牛逼，这些如此简单的道理难道不懂吗？

所以不奇怪为什么网友会愤怒，有网友揶揄：“专家建议1岁开始上班，70岁退休，退休金每月按对应城市最低工资发放。”

也有网友神评：“专家还不如说，出生的时候，你爸妈给你存个500万进去，留着养老。”

按理说这种名校金融教授都是学贯东西，旁边的日本几十年来经常处于负利率，如果你真把钱存上几十年，搞不好最后还是亏的。阎教授难道一点不了解？

或许他不是不懂，只是长期待在天上，距离基层底层太远，早已忘了底层基层是什么样，又或者，他不是无知而是坏，纯拿观众当傻子糊弄。

如果真有这么好的复利产品，那还买保险干什么，还要交养老金干什么，这个问题怕是阎教授自己都回答不上来吧。

今年上半年数据显示，境内住户存款余额突破162万亿，比年初激增10.77万亿。另一面，住户贷款余额仅增加1.17万亿，至84万亿。两相比较，居民“净存款”规模为78万亿，达到历史峰值。

用人话说，就是存钱仍然是大家潜在的共识，哪怕赚的少，也是能存就存。换言之，有钱谁不会存啊，用得着阎教授出假大空的馊主意？

养老之事关乎国计民生，远没有阎教授所言的那么简单。社保新规将在9月1日起开始实施，接下来，不论员工是不是自愿放弃社保，企业都必须给交。

国家不是不知道许多企业也很困难，那为什么还要强制企业必须给员工上社保？

原因不乏这两年就业难导致的缴费下降，而退休金高的还在不断涨，一减一加之下，账户需要补血。

但说到底，最主要原因是70之后的这几代人，身上最重的一座大山就是如何养老！如果现在不交，那二三十年后就可能演变成巨大的社会问题、经济问题。

阎教授的那番论调，哗众取宠有余，更多的则是何不食肉糜，拿观众当傻子糊弄。

建议专家别再建议了，说点人话吧。

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