尼尔森Nielsen发布的《2019中国年轻人负债状况报告》显示，年轻人平均债务收入比41.75%，近六成工作90后拥有实质性欠债，该数据引发公众热议。成长于消费社会、互联网时代的90后，是喜欢超前消费的一代，然而90后真的只会毫无节制地消费，不会攒钱理财吗？

”证实性偏见“的心理因素影响下，已经认定年轻人“不靠谱”的长辈，往往会更关注关于年轻人欠债相关的负面信息，也更容易相信当代年轻人从不理财。然而实际上，相较于喜欢“储蓄消费”的父辈们，如今的年轻人更习惯信用消费，他们会合理利用金融杠杆来实现利益最大化；另一方面，他们也更享受边消费边理财。互联网理财的快速发展降低了理财产品的购买门槛，各类金额大小、风险可控、收益不同的理财产品如雨后春笋般出现，“互联网原住民”一代、刚刚步入社会门槛的90后，于是成为了互联网理财的崭新客群，未来也将是主力客群。

90后更喜欢互联网理财 机构需要注意了！

作为伴随着互联网快速发展的“千禧一代”，第一批90后已迈入30岁门槛。而立之年的他们，是如何进行投资理财的呢？去年年底，腾讯理财通发布的调研报告《90后理财与消费报告》显示，越来越多90后开始谋求工资外的收入，其中投资理财收益是90后最普遍的工资外收入来源，各种“副业”甚至经营微商是仅次于理财和父母补贴外第三大收入来源。84%的90后有理财的习惯，而且理财倾向越高的90后，自我感觉更为幸福。在投资渠道上，90后更偏爱互联网理财。高达84.5%的90后偏爱在互联网平台理财，相比较而言，银行42.6%，券商仅有10.7%，在互联网平台理财的90后是券商8倍。

越来越多的千禧一代正在借助互联网理财工具成长为理财主力军，这届年轻理财大军又有什么理财特征呢？近期由度小满金融联合百度指数，发布“2020年一季度国民投资理财情绪指数”显示，关注黄金原油QDII，这届年轻理财大军着实不简单。数据显示，“美股、黄金、A股”三大理财相关热词在一季度整体关注度最高，伴随着3月海外疫情全面爆发叠加油价意外大跌引发的全球市场动荡，相对稳健的“A股”以及避险之王“黄金”的关注度环比分别涨7倍和2倍，而跌出连巴菲特都说少见的连环熔断的“美股”热词关注度大幅上涨40倍的同时，“QDII”的热词关注度也上涨了1.54倍。

作为理财客群的新一代群体，90后在投资渠道上，因为成长于互联网时代，受互联网影响较深，所以他们购买理财产品的行为也天然地更加互联网属性；在投资理念上，感受到未来的极大不确定性更居安思危，关注全球经济局势，更谨慎守好自己的“钱袋子”。同时，这届年轻理财大军，在面对未来不确定性时，也更加渴望成为学习型理财选手。某财商培训机构在发布的《互联网理财教育白皮书》提到，在近5000人的抽样调查中，91%的人将理财技能的提升视为最迫切的学习需求，理财技能提升显著超过职场、外语、互联网等技能提升需求。

世界终将是你们的！根据智联招聘新近发布的《价值重塑：2019中国人力资本管理趋势报告》，90后、95后等个性鲜明的一代正在成为职场主力军。未来，随着90后、95后在职场并取得更多成就，成为职场栋梁，可投资资产和人均可投资产也将随之进一步大幅上涨。同时，90后的理财意识、需求迎来爆发式增长，将成为中国财富管理客群中的主流势力。客群的变化随之带来的是，以互联网理财为代表，以运用数字化手段规划和管理财富为特征的数字财富管理市场，将成为财富管理不可忽视的一大亮点。

疫情倒逼财富管理升级  金融科技提供数字化新动能

作为金融科技赋能下的财富管理业务及服务模式创新，突破了传统财富管理模式中时间和空间的限制，实现了服务客群的延展、服务效率提升及服务体验的改善。实际上，不局限于90后的更多中国消费者已普遍接受财富管理机构运用数字化手段规划和管理财富。

根据咨询公司埃森哲近期发布的《全球消费者洞察研究》报告，中国75%的金融消费者表示希望能从多渠道获得客服支持，移动设备现已取代传统物理网点，成为消费者最常使用的渠道，以移动设备为主导的多渠道格局已经形成；八成以上的中国金融消费者完全乐意接受由AI辅助决策提供的理财、投资以及养老和退休财务规划的建议。波士顿咨询（BCG）在3月份发布的《全球数字财富管理报告2019—2020》也指出，“智能化”将成为下一个十年全球财富管理行业最为重要的发展方向，并成为全球趋势。一方面，智慧化个性顾问可以大大降低人工服务成本和门槛，助力机构实现客群下沉，使得过去只有高净值客群能享受到的金融服务可以惠及普通客群。另一方面，智能化可助力机构精细化客户经营，使客户体验到更便捷、更专业、更智能、更安全、更有温度的金融服务，有利于培养客户对机构的信赖感，进而将更多资产交由机构打理。

而当前的疫情更是加剧了线上金融服务的线上化、智能化。1月26日，银保监会就发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通知鼓励金融机构积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。在此之下，非接触式的数字化、线上化金融服务能力的建设和打造，正成为各大机构赢战疫情的关键。而疫情对财富管理的数字化也形成了倒逼之势，金融服务数字化也将是顺应90后未来客群理财习惯的必由之路。

科技引擎拉开竞争差距 各机构发力打造全新版图

回望2019年的金融科技市场，竞争早已白热化。波士顿咨询（BCG）发布的《全球数字财富管理报告2019-2020》报告指出，面对庞大的市场需求，国内数字财富管理领域陆续涌现出了流量型、垂直型、传统型及综合型四类机构。流量型机构胜在流量和场景，但缺乏金融经验和综合服务能力；垂直型机构具备独特的数据积累和算法优势，但缺乏体系化服务能力；综合性选手既具备传统金融机构端到端的服务经验，也在组织和机制上具备类似流量型机构的优势。以银行为代表的传统金融机构，继承母行战略和资源，在获得母行明确战略指引的同时，也享受母行体系既有资源的支持，在金融业务经验、对监管及风险的把握、端到端的服务体系上均具备强大优势，但在组织、人才、文化机制上面临掣肘。

作综合型选手，立足北京，恒昌也是金融数字化的先行探索者。九年来，恒昌积累了流量、数据、场景、风控、技术、运营等方面的丰富金融科技运营经验和技术优势，以数字化能力为核心，链接用户、场景与金融机构，搭建金融生态链，全面进行金融科技和财富管理战略的全面转型，推动金融行业的转型升级。恒昌首席技术官方亮博士这样阐释到公司数字化的AB2C发展战略：A即AI人工智能、B2即大数据和区块链，C即云计算，内容涵盖机器学习、知识图谱、人脸识别、声纹识别等创新技术。疫情期间，非接触式的数字化、线上化金融服务正成为抗“疫”生力军。在恒昌， AI机器人覆盖对贷前贷中贷后等多场景流程形成了强有力的保障，同时也提升了服务质量和用户体验。

此外，区块链也正成为技术自主创新重要突破口，重构互联网金融乃至整个金融业的关键底层基础设施。恒昌首席技术官方亮博士介绍到，区块链技术就是试图解决互联网不能解决的“存”和“信”的问题，发展区块链技术的意义就在于能够摆脱“偏心”的互联网中心化架构的限制，从而真正实现“数字主权”。区块链技术在金融领域的探索更是先行一步，在跨境支付、资产管理、供应链金融等方面均有落地的应用。作为数字驱动的金融科技平台，恒昌通过联盟链技术、智能风控和信贷模型能力，已自主研发完成了恒昌亿次元区块链系统，将恒昌在全球范围内的互联网金融领域深耕实践经验沉淀在亿次元区块链上，实现国内以及东南亚信贷业务黑名单信息记录上链，形成行业数据的共享模式。

未来，把脉客群需求，建立起完善的数字化财富管理服务体系，持续为用户提供便捷高效的金融服务，科技傍身，客户需求为王，将成为金融机构的生存之道。金融科技创新上，2020年5G时代的到来，恒昌也将营造立体的线上服务场景，以智能化驱动金融业务的变革和服务提升。