有很多客户几年前投保了国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)，但是不知道究竟买的是什么?福禄鑫尊是一款目前已停售的保终身的两全险，生存时候领取生存金，身故后赔付身故保险金给受益人。

两全险具备保障功能，同时也有一定的收益，这种既有保障又可以返钱的产品深受消费者特别是中老年人消费者的喜爱，但却哪一方面都没法做到出色。

如果看中的是保障，它前后期的杠杆率都低

18周岁前身故只给付保费;

18周岁后，祝寿金领取前，1年内因疾病身故，只赔付所交保费;非1年内疾病身故，赔付所交保费的105%;

祝寿金领取后身故，给付保额和现金价值较大者(现价并不高)。

如果看中的收益，它的回报率也不高

下面以45岁女为案例解析一下这款产品：

45岁开始每年交3万，交3年，一共交9万，选择65岁领取祝寿金，保额是7224元，红利领取方式默认为累积生息。

65岁前，每满3年给付1次生存保险金，首次给付15%保额，以后每次递增3%，最高不超过30%保额;同时，每满3年给付2%保费的特别生存金;

65岁时，按所交保费给付祝寿金;

65岁后，每年给付1次生存保险金，每次给付10%保额。

具体的利益如下：

47岁领取生存金和特别生存金1683.6元;

50岁领取生存金和特别生存金1900.32元;

53岁领取生存金和特别生存金2117.04元;

56岁领取生存金和特别生存金2333.76;

59岁领取生存金和特别生存金2550.48;

62岁领取生存金和特别生存金2767.2;

若65岁前身故，赔付94500元。

若65岁仍生存，则：

65岁领取祝寿金9万;

从65岁开始每年领取生存金722.4元，一直到身故。

若65岁后身故，则赔付现金价值和保额(7224元)两者较大者(100岁前都是现金价值大于保额，具体数值可查看合同)。

因为红利领取方式选择的是累积生息，所以每年的红利(如果有的话，分红不保证，有可能是0)一直在保险公司累积生息，只能在退保或者被保险人身故后才能拿到。(对于大多数分红产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。大多数保险公司在宣传分红或者万能型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给消费者造成一种买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要进合同里看，看看有没有写明白可以领到的固定金额有多少)

把被保险人活着的时候可以领生存金，身故了受益人还能领取身故保险金，看上去不错。

但是具体的收益到底怎样?这里需要借助一个计算内部收益率的工资IRR函数，大白话就是计算收益率的公式，算出来的结果越大，就代表收到的利息越多，这个投资越好。假如被保险人生存至80周岁，收益率在2%左右，寿命越长，回报率越高，但也不会高出2%太多。(计算数值不含红利)

若想退保，大约在20个保单周年日左右才能拿回本金。

建议：如果被保险人岁数不大，建议及时止损，购买其他定寿产品提高保额;如果被保险人年纪偏大，身体条件又不允许投保其他寿险产品或是缴费年数长目前退保达不到期望的收益，建议继续持有。

作者：以图说险