最近，上市银行的2019年年报陆续披露完毕。其中，中小银行交出的答卷引人关注。总体来说，在去年错综复杂的经济环境中，大部分中小银行实现了稳健发展，营收、净利润取得增长，资产质量也保持稳定。

而放眼整个中小银行群体，发展势头可谓稳健。在4月3日举行的国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会副主席周亮表示，我国有中小银行4000多家，资产总额占银行体系的四分之一，是我国银行体系的重要组成部分，当前中小银行总体运行稳健。虽然国际金融市场有动荡，存在经济压力，不良资产略有上升，但是风险可控，主要经营指标和监管指标都处在合理区间。

在总体稳健的基础上，中小银行发展中出现的一些分化趋势不容忽视。

分化表现为，大部分在A股上市的中小银行发展势头良好，而不少H股上市的中小银行的发展则难言乐观。举例来看，苏州银行交出了在A股上市后的首份成绩单，2019年，其营业收入同比增长21.80%;实现净利润同比增长12.79%;资产质量逐步提升，不良贷款率为1.53%，较上年末下降0.15%。又如，作为首家在A股上市的省会城市农商行，江苏紫金农商银行2019年营业收入同比增长10.54%，净利润同比增长13.03%，实现“双升”。而该行资本充足率同比提高1.43个百分点;不良贷款率1.68%，较2019年年初下降0.01个百分点，均较为稳定。总体来看，绝大多数A股上市中小银行的营收与净利润同比均出现上升，而不良率则稳步下降，这在当前经济形势中颇为不易。

而H股上市中小银行的表现则有所不同，16家在H股上市的城商行中，有几家银行的净利润大幅下降。有的城商行净利润下降了36%。相较于2018年，部分城商行的资产质量出现下滑，8家H股上市城商行的不良率增加，1家持平。

缘何在A股和H股上市的中小银行在去年的发展出现了分化?从发行上市条件看，A股上市条件较H股更为严苛，不少中小银行为图上市，转投H股。其中，不乏一些银行运作方式较为激进、股权关系较为混乱、内部管理有待提升。在如今压力较大的经济形势下，这些银行存在的隐患便暴露出来。

从更深层次来说，A股和H股上市条件的松紧之别，并非部分中小银行发展受困的根本原因，问题还在于其自身。目前，经济下行压力较大，实体企业面临的困难较多，这些也是全体中小银行共同遭遇的挑战。有业内人士分析称，当前经济的不确定性加剧，使银行坏账控制难度加大，而不同区域的城商行信用状况差别较大，更使得部分中小银行的不良贷款率上升，未来城商行的盈利能力将持续面临挑战。

疫情带来的影响，必然会对城商行的业务规模与资产质量构成挑战。当然，应对不良率上升，中国银行业的缓冲垫是充足的，银行业整体损失吸收能力比较强，风险抵御的弹药比较充足：截至2019年年末，中国商业银行的贷款损失准备余额达到了4.5万亿元。但从银行的自身管理机制上看，相较于大型银行，中小银行在内部管理、公司治理、展业模式等方面存在较多短板，这会对其稳发展、防风险产生不利影响。

所以，为了渡过疫情难关、谋求自身稳健发展、与实体经济同舟共济，中小银行更应“刀刃向内”地推进改革，提升内部管理水平，强化抵御风险机制，这样才能够稳步提升发展质量，与实体经济特别是中小微企业形成良性循环。

具体来看，中小银行首先应该厘清股权，正本清源。周亮在发布会上表示，股权的混乱是中小银行特别大的一个问题，银保监会查处了一些中小机构，有机构的董事长的司机居然是大股东，甚至还有保姆是某个银行的大股东。对待上述乱象，中小银行要勇于开刀，压实自身深化改革和风险防控的主体责任，配合银保监会严格审核股东资质、强化对股东特别是实际控制人穿透式管理等监管措施，强化对股权的管理。因此，要坚决依法清退有问题的股东，加强银行的股权管理，防范有的股东把银行当作提款机。

其次，中小银行应当主动对不规范的异地业务、同业业务予以纠偏，做实主业主责，回归本源，深耕本地，下沉服务。长久以来，同业业务是不少城商行发展的重要倚仗，这其中暴露出不少乱象。例如，周亮介绍，有时候东北的一个农商行居然能给贵州的农信社去发放同业，银保监会对这种异地经营行为进行了严格规范。

再次，中小银行也必须重视规范高管行为，完善公司治理机制。一家银行要成为好银行，离不开高管层的合格尽职。周亮表示，对一些履职不到位的高管，要严肃追究责任，不当履职的要纠正。对一些银行办得不好还拿高薪的高管，要对其薪酬延期支付，要追索扣回，要强化激励和约束机制。这其中释放出的监管信号是：中小银行必须完善公司治理，提高管理水平，提升发展质量，唯有如此，方能在充满压力和挑战的经济环境中稳健发展，完成好支持实体经济发展的使命。